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Nos últimos tempos, o empréstimo consignado voltado para quem trabalha com carteira assinada tem ganhado os holofotes. Isso porque ele oferece juros mais baixos do que os tradicionais empréstimos pessoais e ainda tem a comodidade de ser descontado direto na folha de pagamento.
Mas o que explica esse crescimento tão acelerado? Quais as vantagens, riscos e o que muda com a possível entrada do FGTS como garantia? Este artigo responde tudo isso de forma clara e sem enrolação.
O que é o crédito consignado CLT?
O crédito consignado CLT é uma linha de empréstimo exclusiva para trabalhadores com carteira assinada. Ele funciona com o desconto automático das parcelas diretamente do salário do empregado, o que garante mais segurança para quem empresta e melhores condições para quem toma o crédito.
Quem pode contratar?
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Esse tipo de crédito só está disponível para trabalhadores do setor privado que tenham vínculo formal com empresas conveniadas a instituições financeiras que operam essa modalidade. Ou seja, o empregador precisa estar de acordo e integrar o sistema de consignação.
Qual é o limite de comprometimento da renda?
A legislação permite que até 35% do salário bruto seja comprometido com o crédito consignado. Desse total, 30% podem ser destinados ao empréstimo tradicional, enquanto os 5% restantes são reservados ao uso do cartão de crédito consignado, caso o trabalhador opte por ele.
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Por que o crédito consignado CLT está crescendo tanto?
A modalidade movimentou mais de R$ 11 bilhões recentemente, com valor médio de R$ 5.383 por contrato, segundo dados do Ministério do Trabalho. O número impressiona e revela o avanço do consignado CLT entre os trabalhadores da iniciativa privada.
Esse crescimento é explicado, principalmente, pela combinação de juros mais acessíveis, prazos maiores e facilidade de contratação. Em tempos de orçamento apertado, essas condições se tornam um atrativo forte.
Regiões que mais contrataram
O Rio Grande do Sul lidera entre os estados com maior volume de empréstimos consignados CLT. A busca por crédito mais barato também cresceu em São Paulo, Minas Gerais e Paraná, reforçando uma tendência nacional.
FGTS como garantia: o que está em discussão?
Uma das grandes apostas do governo para ampliar ainda mais o acesso ao consignado CLT é o uso do FGTS como garantia complementar na operação.
A proposta faz parte da Medida Provisória nº 1.292/2025, que ainda está em análise no Congresso.
O que prevê a MP?
Pelo texto da Medida Provisória, o trabalhador poderá autorizar o uso de até 10% do saldo disponível no FGTS e 100% da multa rescisória de 40% como garantia do empréstimo. Com isso, os bancos teriam mais segurança e poderiam reduzir ainda mais os juros praticados.
Já está valendo?
Não. A proposta ainda precisa ser aprovada pelo Congresso Nacional até o dia 9 de julho de 2025. Além disso, depende da regulamentação por parte da Caixa Econômica Federal, que é a responsável pela gestão do FGTS.
Enquanto isso, as regras atuais seguem em vigor, sem a possibilidade de vincular automaticamente o FGTS a esse tipo de empréstimo.
Quais são as principais vantagens do consignado CLT?
O empréstimo consignado CLT tem vantagens claras, principalmente quando comparado a modalidades tradicionais de crédito pessoal.
Juros mais baixos
As taxas cobradas nessa modalidade são bem menores porque o banco tem maior garantia de pagamento. Atualmente, a média de juros está em 3,94% ao mês — ainda elevada, mas mais competitiva do que outras linhas.
Pagamento direto na folha
Como o valor é descontado diretamente do salário, o trabalhador evita atrasos e inadimplência. É uma maneira prática de manter as contas em dia sem a necessidade de emitir boletos ou agendar transferências.
Facilidade na contratação
A contratação geralmente é rápida, com diversas instituições oferecendo simulações e análise online. Em muitos casos, o dinheiro é liberado em poucos dias.
Quais os cuidados antes de contratar?
Apesar das vantagens, o crédito consignado não deve ser contratado sem planejamento. A facilidade de acesso pode levar a decisões impulsivas, que comprometem o orçamento no longo prazo.
Juros variam de banco para banco
Cada instituição define sua taxa. Por isso, é fundamental comparar as ofertas de diferentes bancos antes de fechar contrato. As diferenças podem ser grandes e impactar diretamente no valor final pago.
Risco de superendividamento
Como o crédito é descontado direto do salário, o trabalhador pode ter a falsa sensação de que “não sente” a dívida. Isso aumenta o risco de comprometer mais do que deveria da renda mensal e acabar se enrolando financeiramente.
Atenção ao prazo
Os prazos longos — que podem chegar a até 48 meses — deixam as parcelas mais suaves, mas aumentam o custo total do empréstimo. É importante fazer as contas e ver se realmente vale a pena esticar tanto assim.
O que mudou com a portabilidade digital?
Uma novidade importante para quem já tem empréstimo consignado CLT é a possibilidade de fazer a portabilidade de forma digital. Desde junho, o trabalhador pode solicitar a transferência do contrato atual para outra instituição diretamente pelo aplicativo da Carteira de Trabalho Digital.
Como funciona?
A nova instituição assume a dívida com o banco atual e oferece condições melhores — geralmente, uma taxa de juros mais baixa. O processo é simples, todo feito pelo app, e sem necessidade de comparecer pessoalmente ao banco.
Benefício para o consumidor
A portabilidade permite que o trabalhador economize ao trocar por um contrato com melhores condições. Isso estimula a concorrência entre bancos e pode levar à queda geral das taxas cobradas no mercado.
FGTS como garantia: o que esperar para o futuro?
A proposta que permite o uso do FGTS como garantia tem potencial para ampliar o acesso ao crédito e reduzir ainda mais as taxas. Mas para que isso aconteça, o texto precisa ser aprovado no Congresso e depois regulamentado.
Se aprovado, o modelo deve funcionar como uma “segurança extra” para os bancos, sem que o trabalhador perca acesso ao saldo do FGTS, a menos que haja inadimplência.
Vale esperar para contratar?
Se você está pensando em fazer um consignado e tem saldo no FGTS, pode ser interessante aguardar a definição dessa nova regra. Dependendo da taxa oferecida, a economia no longo prazo pode ser significativa.
Conclusão: o crédito consignado CLT é uma boa escolha?
Sim, desde que usado com responsabilidade. O crédito consignado CLT pode ser um aliado importante para quem precisa reorganizar as finanças ou fazer um investimento necessário — como quitar dívidas mais caras, por exemplo.
Mas, como qualquer empréstimo, exige cautela. Avalie o valor das parcelas, verifique se elas cabem no seu orçamento, compare ofertas entre instituições e só assine o contrato depois de entender todas as condições envolvidas.
O que parece uma boa solução no curto prazo pode virar uma dor de cabeça se não for bem planejado.
Imagem: Freepik/Canva
