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A partir de abril de 2025, uma nova modalidade de empréstimo começa a valer para trabalhadores com carteira assinada. O governo federal liberou o uso de até 10% do saldo do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço) como garantia de crédito. Essa inovação chega para facilitar o acesso ao financiamento com juros mais baixos, ajudando quem precisa reorganizar as finanças sem cair em armadilhas como o rotativo do cartão de crédito ou o cheque especial.
Nos últimos anos, o número de famílias brasileiras endividadas aumentou consideravelmente. Com o uso abusivo de linhas de crédito caras, como o cartão rotativo, muita gente acabou entrando em um ciclo difícil de quebrar. Pensando nisso, o governo decidiu abrir uma alternativa mais justa, que aproveita um recurso já existente do trabalhador: o FGTS.
Com essa mudança, o trabalhador formalizado passa a ter uma linha de crédito mais acessível, utilizando parte do seu fundo como garantia de pagamento.
A seguir, entenda como funciona essa nova opção, quem pode solicitar e quais são as vantagens e cuidados que você precisa ter antes de contratar.
O que é o programa Crédito do Trabalhador?
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O Crédito do Trabalhador é um programa lançado pelo governo federal que permite a contratação de um empréstimo pessoal consignado, com a garantia de até 10% do saldo disponível no FGTS. A contratação acontece de forma digital e tem como diferencial a competição entre bancos, que passam a oferecer propostas diretamente ao trabalhador.
Leia mais:
Crédito do Trabalhador: como funciona o consignado do FGTS
Como funciona a contratação?
Quem quiser contratar o empréstimo precisa acessar o aplicativo da Carteira de Trabalho Digital. Lá dentro, é possível simular o valor desejado e visualizar as ofertas de crédito feitas por diferentes instituições financeiras. O trabalhador escolhe a proposta mais interessante com base em critérios como taxa de juros, valor da parcela e prazo.
Contrato com desconto em folha
As parcelas do empréstimo são descontadas diretamente do salário, respeitando o limite de até 35% da remuneração mensal. O sistema que organiza essas informações é o eSocial, o mesmo usado para registrar vínculos e salários de trabalhadores formais.
Garantia com FGTS: como isso funciona na prática?
A principal novidade está na forma como o FGTS é usado nesse tipo de empréstimo. Até 10% do saldo do fundo pode ser bloqueado como garantia de pagamento. Isso significa que, se o trabalhador tiver, por exemplo, R$ 8 mil no FGTS, até R$ 800 podem ser usados como base para contratar o crédito.
E se a pessoa for demitida?
Em caso de desligamento sem justa causa, a multa de 40% sobre o FGTS também pode ser utilizada para quitar o valor restante do empréstimo. Dessa forma, evita-se a inadimplência e, consequentemente, o risco de ter o nome negativado.
Posso migrar para essa nova linha de crédito?
Sim. A partir de 25 de abril de 2025, quem já tem um empréstimo consignado ativo poderá transferir o contrato para essa nova modalidade que usa o FGTS como garantia. Para isso, é necessário cumprir os critérios exigidos e realizar a solicitação dentro do app da Carteira de Trabalho Digital.
Essa mudança pode ser muito vantajosa, principalmente para quem contratou empréstimos com juros altos e quer economizar nas parcelas.
E se mudar de emprego?
Caso o trabalhador mude de empresa, o contrato do empréstimo continua valendo normalmente — desde que o novo emprego também seja com carteira assinada. O sistema do eSocial se atualiza automaticamente com os novos dados e mantém os descontos em folha.
Passo a passo para solicitar o empréstimo com garantia do FGTS
1. Cadastro no Gov.br
O primeiro requisito é ter uma conta ativa na plataforma Gov.br, com nível de segurança prata ou ouro. O cadastro é gratuito e pode ser feito no site oficial, informando dados como CPF, data de nascimento e nome da mãe.
2. Instalar o app da Carteira de Trabalho Digital
Disponível gratuitamente nas lojas de aplicativos para Android e iOS, o app permite acesso rápido ao saldo do FGTS e à simulação do empréstimo.
3. Simular e escolher a melhor proposta
Dentro do aplicativo, o trabalhador pode informar o valor que deseja contratar. O sistema apresenta propostas de diversos bancos com diferentes condições. O usuário escolhe a que melhor se encaixa no seu orçamento.
4. Contratar e autorizar o desconto em folha
Após a contratação, o valor é liberado e as parcelas começam a ser descontadas automaticamente da folha de pagamento, sem a necessidade de agendamento bancário ou boletos.
Quais são os benefícios desse tipo de crédito?
Juros mais baixos
A presença de uma garantia sólida — o saldo do FGTS — reduz o risco da operação para os bancos. Isso permite que as instituições ofereçam taxas de juros menores do que nas linhas de crédito tradicionais.
Contratação simples e rápida
Todo o processo é feito de forma digital, sem precisar sair de casa ou enfrentar filas. Em poucos cliques, o trabalhador pode contratar e começar a usar o dinheiro.
Segurança em casos de demissão
A possibilidade de usar a multa do FGTS para quitar o saldo devedor protege o trabalhador contra a inadimplência e evita que o nome fique sujo.
Acessível para trabalhadores formais
Qualquer pessoa com vínculo ativo via CLT e saldo disponível no FGTS pode usar esse recurso, desde que atenda às condições estabelecidas pelas instituições financeiras.
Quando é uma boa ideia contratar esse empréstimo?
De acordo com especialistas em finanças, essa linha de crédito pode ser muito útil para quitar dívidas com juros altos, como o rotativo do cartão ou o cheque especial. Também pode ser uma alternativa interessante para situações de emergência, onde o acesso ao dinheiro é urgente.
No entanto, o ideal é usar esse tipo de empréstimo com responsabilidade, evitando fazer dívidas para cobrir despesas do dia a dia. É mais vantajoso quando usado para aquisição de bens duráveis ou reorganização financeira.
Quando é melhor evitar?
Pessoas que já têm uma parte da renda comprometida com outros consignados devem pensar duas vezes antes de contratar. Também não é recomendável usar esse tipo de crédito para pagar contas rotineiras, como supermercado ou combustível.
O uso responsável do crédito deve sempre considerar o impacto das parcelas no orçamento mensal e a real necessidade da contratação.
Fique de olho no Custo Efetivo Total (CET)
Antes de fechar negócio com qualquer banco, é essencial analisar o CET — Custo Efetivo Total. Esse indicador mostra o valor real do empréstimo, incluindo juros, taxas administrativas, IOF e outros encargos. Comparar o CET entre diferentes propostas é o jeito mais seguro de evitar surpresas desagradáveis no futuro.
Considerações finais
O uso do FGTS como garantia de crédito surge como uma alternativa promissora para quem busca organizar as finanças com mais segurança e juros reduzidos. Com contratação digital, acesso rápido e boas condições de pagamento, essa modalidade tem potencial para se tornar uma das mais procuradas entre os trabalhadores com carteira assinada.
No entanto, como qualquer linha de crédito, é preciso cautela. Planejamento é a chave para aproveitar os benefícios sem transformar o alívio financeiro em um novo problema.
Imagem: Freepik e Canva
