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O governo federal acaba de liberar uma nova possibilidade para quem trabalha com carteira assinada e precisa de um respiro no orçamento: uma modalidade de empréstimo consignado que utiliza o saldo do FGTS como garantia. Batizada de Crédito do Trabalhador, essa alternativa oferece taxas mais baixas e contratação totalmente digital.
Neste artigo, você vai entender como essa nova linha de crédito funciona, quem pode solicitar, quais são os benefícios e os cuidados que todo trabalhador precisa ter antes de assumir esse tipo de dívida.
O que é o Crédito do Trabalhador?
O Crédito do Trabalhador é uma nova forma de empréstimo consignado voltada exclusivamente para quem está com contrato ativo sob o regime da CLT. O grande diferencial está na utilização de parte do saldo do FGTS como garantia da operação. Isso torna o empréstimo mais seguro para os bancos e, por consequência, mais vantajoso para o trabalhador.
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Essa medida foi pensada para ampliar o acesso ao crédito pessoal com juros reduzidos, especialmente para quem tem dificuldade de conseguir financiamento em condições favoráveis no mercado tradicional.
Leia mais:
Crédito do Trabalhador: como funciona o consignado do FGTS
Como funciona o empréstimo com garantia do FGTS?
O processo começa no aplicativo da Carteira de Trabalho Digital ou diretamente em instituições financeiras autorizadas pelo programa. Tudo pode ser feito de forma digital, sem necessidade de comparecer a uma agência bancária. O trabalhador poderá visualizar várias ofertas de diferentes bancos. Funciona como um leilão reverso: as instituições disputam entre si oferecendo taxas e prazos mais atrativos, e o solicitante escolhe a opção mais interessante.
Desconto em folha de pagamento via eSocial
Assim como outros empréstimos consignados, o valor das parcelas será descontado diretamente do salário. A regra atual permite o comprometimento de até 35% da remuneração mensal, somando todos os consignados ativos.
Limites, regras e garantias envolvidas
Nesta modalidade, o trabalhador pode usar até 10% do valor disponível no seu FGTS como garantia do empréstimo. Esse valor não é retirado do fundo de imediato, apenas fica reservado como segurança para o banco.
O que acontece se o trabalhador for demitido?
Se houver desligamento sem justa causa, a multa de 40% sobre o saldo do FGTS poderá ser usada automaticamente para quitar parte ou até a totalidade da dívida. Isso evita a inadimplência e traz mais segurança tanto para o trabalhador quanto para a instituição financeira.
E se a pessoa mudar de emprego?
Mesmo com a troca de empresa, o contrato segue em vigor. Desde que o novo vínculo também seja formal, os descontos continuarão normalmente na folha de pagamento do novo empregador.
Quem regula o programa?
Toda a operação é monitorada por um comitê específico criado pelo governo: o Comitê Gestor das Operações de Crédito Consignado. Ele é responsável por definir limites de juros, regras operacionais e garantir transparência no processo.
Vantagens do Crédito do Trabalhador
Por contar com a segurança do FGTS como garantia, os bancos conseguem oferecer taxas bem mais baixas do que outros tipos de crédito, como cheque especial ou rotativo do cartão de crédito. Na prática, isso significa parcelas menores e menos risco de endividamento.
Menor chance de inadimplência
Com desconto direto no salário e limite de comprometimento da renda, o trabalhador evita surpresas e consegue manter o controle sobre seu orçamento mensal.
Uso livre do dinheiro
Ao contrário de outras linhas específicas, esse crédito pode ser usado para quitar dívidas caras, fazer uma reforma, arcar com uma emergência ou mesmo investir em um projeto pessoal. A escolha é do trabalhador, que deve usá-lo com consciência.
Quem deve pensar duas vezes antes de contratar?
Aposentados já comprometidos
Quem já utiliza o consignado do INSS pode não encontrar aqui uma vantagem real. Muitas vezes, os juros para aposentados são ainda mais baixos do que os oferecidos neste novo modelo.
Trabalhadores sem saldo suficiente no FGTS
Se a pessoa tem pouco dinheiro acumulado no fundo, o valor disponível para garantir o crédito pode ser insuficiente — o que inviabiliza a contratação ou limita o valor liberado.
Uso impulsivo ou sem planejamento
Contratar empréstimo sem um objetivo claro ou por impulso pode gerar mais problemas do que soluções. Essa linha deve ser vista como um recurso emergencial ou estratégico, não como extensão da renda mensal.
Como solicitar o Crédito do Trabalhador?
Passo a passo pelo app
- Acesse a Carteira de Trabalho Digital: disponível gratuitamente para Android e iOS.
- Tenha uma conta Gov.br ativa: esse é o login exigido para acessar os serviços digitais do governo.
- Atualize seus dados profissionais e pessoais no aplicativo.
- Busque pela opção de crédito consignado com garantia do FGTS.
- Compare as propostas das instituições participantes e escolha a mais vantajosa.
- Finalize a contratação de forma totalmente digital.
Somente bancos e financeiras autorizadas pelo governo poderão operar essa modalidade. A lista oficial pode ser consultada diretamente no app da Carteira de Trabalho Digital.
Dicas para usar o crédito com sabedoria
- Evite usar o dinheiro para consumo imediato, como compras por impulso ou gastos recorrentes.
- Priorize a quitação de dívidas caras, como cartões e cheque especial.
- Faça simulações antes de contratar: avalie se a parcela cabe no seu orçamento mensal.
- Não acumule empréstimos: lembre-se do limite de 35% de comprometimento da renda total.
- Revise o contrato antes de aceitar: verifique taxas, número de parcelas e condições em caso de demissão.
Conclusão: solução útil, mas exige responsabilidade
O novo crédito consignado com garantia do FGTS é uma medida que pode fazer a diferença na vida de muitos trabalhadores formais. Com taxas mais baixas e contratação prática, ele representa uma alternativa mais justa ao crédito convencional, especialmente para quem está com o orçamento apertado.
No entanto, como qualquer empréstimo, exige planejamento e responsabilidade. Usar essa ferramenta com inteligência pode ajudar a reorganizar as finanças e recuperar o equilíbrio. Mas, se mal utilizada, pode virar mais uma dívida na conta.
Avalie bem antes de contratar. E lembre-se: dinheiro emprestado sempre vem com compromisso.
Imagem: Freepik e Canva
